La hipoteca y la información precontractual

¿Qué dice la Ley 5/2019 ?

La Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, es una herramienta creada, en principio, por el Gobierno para proteger a los clientes que contraten una hipoteca; y digo en principio ya que parece redactada por los bancos para sacarse de encima toda responsabilidad frente a los clientes.

A partir de ahora, el banco no tiene ninguna responsabilidad y esta pasa a recaer en los diferentes actores que intervienen desde la información del préstamo hipotecario:

  • El ICI: Intermediario de Crédito Inmobiliario.
  • La notaría.
  • El registro de la propiedad.
  • El cliente, que  es el que acepta firmar un contrato que le vinculará con la entidad bancaria durante muchos años. Como la mayoría de nosotros somos potenciales contratantes de un préstamo (y no crédito tal y como dice la Ley) vale la pena que sepamos nuestros derechos sobre la información precontractual de la cual debemos disponer antes de la firma del contrato.

Funciones del Intermediario del Crédito Inmobiliario

Toda persona física o jurídica que nos informe, asesore, analice nuestro riesgo o que conceda el préstamo inmobiliario debe actuar como mínimo bajo los siguientes criterios.

El ICI, antes de ser contratado, debe facilitarnos en soporte papel, informático o duradero una información precontractual que contenga:

a) Sus datos identificativos como persona física o jurídica con su dirección.

b) Su registro en el Banco de España o de la Comunidad Autónoma en el que esté inscrito, el número de registro, y los medios para comprobar esa inscripción.

c) El ICI debe también identificar los nombres de los prestamistas con los que trabaja, ya sea uno o varios, ya trabaje vinculado o en exclusiva.

d) El ICI debe manifestar si ofrece o no servicios de asesoramiento y si éstos son independientes.

e) La remuneración que, en su caso, el prestatario deba abonar al intermediario de crédito inmobiliario por sus servicios o, cuando ello no sea posible, el método para calcular dicha remuneración.

  • La cuantía de la retribución que quien preste el servicio vaya a recibir del prestatario por este concepto. Si el servicio de asesoramiento fuera gratuito para el prestatario deberá señalarse expresamente.
  • La cuantía de la retribución o comisión que quien preste el servicio vaya a recibir, en su caso, directa o indirectamente del prestamista o prestamistas a los que puedan extenderse las recomendaciones que formule.
  • Cuando el ICI cobre una remuneración al prestatario y reciba adicionalmente una comisión del prestamista o de un tercero, deberá informar al prestatario si la remuneración se deducirá o no, total o parcialmente, de la comisión.

f) Los servicios que pondrá a disposición del cliente, siendo facturables, en su caso, solo los que haya realizado.

g) Los procedimientos para llevar a cabo reclamaciones extrajudiciales a disposición de los prestatarios u otros interesados contra los intermediarios de crédito inmobiliario y, en su caso, las vías de acceso a dichos procedimientos.

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